Rodzina na Swoim to rządowy program dopłat do kredytów mieszkaniowych, który wprowadzony został w życie Ustawą z dnia 8 września 2006 roku o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (wraz z późniejszymi zmianami). Kredyt w ramach programu można uzyskać tylko w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo kredytowych (SKOK), które zawarły umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK), który zarządza Funduszem Dopłat. Kredytobiorca korzystający z kredytu z dopłatami, przez osiem lat (96 rat) licząc od dnia pierwszej spłaty odsetek naliczanych od zadłużenia korzystał będzie z dopłat do części odsetkowej kredytu.
Kto może ubiegać się o kredyt w programie Rodzina na Swoim?
Kredyt preferencyjny mogą uzyskać:
- małżonkowie,
- osoby samotnie wychowujące dziecko (małoletnie lub w wieku do 25 lat ale uczące się, również osoby wychowujące dziecko, na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny - bez względu na wiek ).
Niezależnie od sytuacji rodzinnej kredytobiorcy muszą wykazać się właściwą w ocenie banku zdolnością kredytową. W związku z charakterem wsparcia (ułatwienie zakupu pierwszej nieruchomości mieszkaniowej), w przypadku braku zdolności kredytowej, możliwe jest zawarcie umowy o kredyt przy udziale członka rodziny docelowego kredytobiorcy (rodzice, dziadkowie, rodzeństwo, dzieci, wnuki). Wielu przypadkach może to rozwiązać problem braku zdolności kredytowej.
Jaki rodzaj nieruchomości można finansować kredytem z dopłatami?
Kredytem w ramach programu Rodzina na Swoim można sfinansować:- budowę domu jednorodzinnego,
- kupno domu jednorodzinnego (gotowego lub będącego w budowie),
- kupno mieszkania na rynku wtórnym,
- kupno mieszkania na rynku pierwotnym (również będącego w budowie),
- przebudowę, rozbudowę oraz adaptację budynku, o ile w wyniku przeprowadzonych prac powstanie lokal mieszkalny stanowiący odrębną nieruchomość (rozbudowa/remont powiększająca istniejącą przestrzeń mieszkalną nie może być objęta kredytowaniem).
Jakie są warunki otrzymania dopłat do kredytu?
- Kredyt preferencyjny przeznaczony jest dla osób nieposiadających własnego (również spółdzielczego własnościowego) mieszkania lub domu (również na zasadzie współwłasności, przy czym nie dotyczy to gruntów oraz działek). W przypadku wynajmu lub posiadania spółdzielczego lokatorskiego prawa do mieszkania konieczne jest zobowiązanie się do rezygnacji z najmu lub przysługujących praw w ciągu 6 miesięcy od dnia uzyskania praw do nabywanych nieruchomości.
- Kupowany (budowany lub będący w budowie) lokal mieszkalny musi spełniać określone warunki. Powierzchnia użytkowa mieszkania nie może przekroczyć 75 m2 - domu 140 m2,
- Zgodnie z ustawą koszty budowy lub cena zakupu 1 m2 nie mogą przekroczyć wskaźników przeliczeniowych kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej publikowanych przez Bank Gospodarstwa Krajowego (dla miasta Warszawy wskaźnik ten wynosi w III kwartale 2010 roku 8013,88 zł, ale np. dla województwa świętokrzyskiego 3508,02 zł),
- Kredyt udzielany jest tylko w złotych polskich - przewalutowanie możliwe jest dopiero po ustaniu dopłat (8 lat od podpisania umowy),
- Suma kredytu może wynieść ponad 100% wartości nieruchomości - możne uwzględniać np. prowizję bankową oraz inne opłaty pobierane z góry (warunkiem jest limit 2% pierwotnej wartości kredytu),
- Raty kredytu mogą być równe lub malejące, możliwa jest również półroczna karencja w spłacie kapitału kredytu (w okresie tym kredytobiorca spłaca jedynie odsetki).
Jaka jest wysokość dopłaty?
- Dopłata do kredytu naliczana jest dla części zadłużenia obejmującej maksymalnie 70 m2 powierzchni użytkowej domu oraz 50 m2 mieszkania,
- Dopłata jest naliczana jako iloczyn kwoty kredytu pozostałej do spłaty oraz wskaźnika równego ilorazowi maksymalnej powierzchni objętej dopłatami (70 m2 dom - 50 m2 mieszkanie) i faktycznej powierzchni użytkowej domu lub mieszkania,
- Kwota dopłaty jest co miesiąc mniejsza - co wynika bezpośrednio z powyższego punktu,
- Dopłata obejmie połowę odsetek naliczonych od podstawy według stopy referencyjnej (publikowanej przez BGK - stopa ta to przeciętna stopa WIBOR 3m w kwartale poprzedzającym dany kwartał + 2 punkty procentowe),
- Oprocentowanie kredytu oferowane przez bank nie mają wpływu na wysokość dopłat - jeśli oprocentowanie będzie niższe od stopy referencyjnej BGK dopłata obejmie ponad połowę odsetek naliczonych przez bank, jeśli wyższe dopłata obejmie mniejszą część odsetek.
Przykładowa symulacja kredytowa w programie Rodzina na Swoim
- Kwota kredytu: 300.000 zł,
- Oprocentowanie: 6%,
- Okres kredytu: 30 lat (360 m-cy),
- Suma rat spłaty: 599.241,59 zł,
- Suma odsetek spłacanych przez kredytobiorcę: 299.241,59 zł,
- Suma dopłat: 48.318,85 zł
- Harmonogram spłat w pierwszym roku kredytowania:
- Harmonogram spłat w kolejnych latach (miesiąc wrzesień):
Chcesz dowiedzieć się więcej o kredytach z dopłatami w ramach programu Rodzina na Swoim?
Kontakt z doradcą finansowym
