Poprzez kredyt walutowy rozumiemy kredyt hipoteczny udzielony w walucie obcej. Na rynku występują dwa rodzaje kredytu walutowego:
- typowy kredyt walutowy - udzielany jest w walucie krajowej. W dniu podpisania umowy kredytowej wartość kredytu zostanie przeliczona na walutę obcą (np. EUR, USD, JPY, CHF) według aktualnego kursu. Harmonogram spłaty rat podawany jest w walucie obcej. Raty spłacane są w walucie krajowej po przeliczeniu według kursu waluty przypadającym na dzień spłaty. Najkorzystniejszy jest kredyt spłacany na podstawie kursu średniego - w takim przypadku nie występuje różnica pomiędzy kursem zakupu i sprzedaży waluty (spreadu walutowego). Niestety większość kredytów jest przyznawana na zasadzie: udzielenie - suma podzielona przez kurs kupna danego banku, spłata - rata pomnożona przez kurs sprzedaży. Takie rozwiązanie jest niezmiernie wygodne dla banków, niestety klienci narażeni są na dodatkowy element ryzyka związany z kredytem walutowym, ponadto już w momencie udzielenia kredytu wartość kapitału do spłaty jest wyższa niż wartość kapitału otrzymanego - wynika to z różnicy kursów kupna i sprzedaży.
- kredyt walutowy denominowany - w umowie mamy konkretną kwotę w walucie krajowej. Wypłacana kwota przeliczana jest na walutę kredytu.
Zaciągając kredyt walutowy musimy zdawać sobie sprawę z kilku zagrożeń jakimi obarczona jest taka operacja:
- kurs walutowy może ulec zmianie - oznacza to, że w czasie, rata kredytu oraz całkowity kapitał do spłaty (pierwszy z opisanych powyżej przypadków) może znacznie wzrosnąć (lub zmaleć...). Zwłaszcza pierwszy przypadek może okazać się "zabójczy" dla kredytobiorcy. Również transze kredytu wypłacanego w czasie mogą się różnić - w przypadku spadku kursu waluty dostaniemy mniej pieniędzy w walucie krajowej - różnice pomiędzy wypłaconą transzą a potrzebami kredytowymi (zgodnymi z np. kosztorysem budowy) będziemy musieli pokryć z innych środków,
- stopa procentowa waluty obcej może się zmienić - współczesny system finansowy jest bardzo rozchwiany, w dłuższej perspektywie czasu może okazać się, ze stosunkowo niskie stopy procentowe walut obcych ulegną podwyższeniu. Oczywiście ten sam problem dotyczy kredytów w walucie krajowej - złotówkach.
Kredyt walutowy jest bez wątpienia najlepszym rozwiązaniem dla osób zarabiających w danej walucie (np. euro) - ryzyko kursu walutowego (i spread) są w tym przypadku wyeliminowane - spłata rat następuje w walucie.
